Ska man gå tidigare i pension så finns det verkligen mycket att tänka på!

Idag fokuserar jag på hur man kan kompensera de åren som ingen arbetsgivare betalar in till pension.

Om vi antar att min pension kommer att bli 45% av lönen, så behöver jag först ta reda på hur mycket jag behöver/vill ha i pension. Jag är ju gift men det känns viktigt att vi även ska kunna klara oss ensamma om något händer.

Jag kom fram till följande:

Jag behöver ca 20 000 kr ut i pension varje månad för att känna mig trygg och fri.

((x*45%)*70%) = skattad inkomst 20 000 kr

x = 63 000 kr

Detta lär inte hända.

På Min Pension läser jag (https://www.minpension.se/jag-vill-ga-i-pension-tidigt-hur-paverkar-det-min-pension) om "Medel-Therese" som har en lön på 29 000 kr. Hennes pension vid 61 skulle bli 8729 kr (efter skatt). Nu kan man ju inte gå i pension fullt ut, när jag blir 61 men det blir i alla fall en fingervisning. Vid 65 hade hon fått motsvarande 8860 kr. FÖR 4 ÅRS EXTRA ARBETE!!!

På Aftonbladet (29 aug 2017) hittar jag nedan bild:





Denna person har ju en bättre tjänstepension än "Medel Therese" och efter skatt vid 61 får han/hon 19635 kr. Denna slutlön har ju inte jag. Personen har hela 51% av sin slutlön i pension. jag håller mig till 45% i min tanke.

Under åren 61-64 behöver jag kompensera lön + förlorad pensionsinbetalningar. Om jag hamnar någonstans mellan Civilingenjören och "Medel Therese" så skulle det bli ca 13200 kr ut per månad. Då behöver jag 6800 kr/mån för att kompensera pensionstappet.

Samt lön 20 000 kr/mån. Detta blir 20 000+6800=26 800 kr/mån i 3 år blir ca 965 000 kr.

Sen hoppas jag att jag har 11 friska år framför mig (64-75). Pensionen skulle bli 13 200 kr/mån och då behöver jag 6800 kr/mån i 11 år, dvs ca 900 000 kr.

Mellan 75-80 tror jag det blir lugnare, om man ens är frisk, Ca 5000 kr/mån möjligen, i 5 år blir 300 000 kr.

Slutsats - för att kompensera för pensionen behövs alltså ca 1500 000 kr.

Eftersom jag är 46 år gammal så har jag 15 år på mig att få ihop detta. Med ränta-på-ränta effekten betyder det (avkastning 5%/år) att jag behöver spara 5650 kr/mån. Men jag har ju även ett litet kapital som ju redan är placerat i min frihets-karusell och därmed blir beloppet "endast" 3300 kr/mån att spara i 15 år.

Det finns även en annan aspekt på detta. Jag måste ju vänta tills 64 år med att plocka ut min pension. Det heter att pensionen ökar med 7-8% för varje år du väntar med att ta ut den (https://secure.pensionsmyndigheten.se/PensionsaldernsBetydelseInkomstpension.html).

Om jag slutar vid 61 så måste jag ju vänta 3 år på att ta ut den. Detta höjer pensionen med ca 3000 kr/mån.

Då blir siffrorna för att kompensera pensionen:

61-64  140 000 kr

64-75  500 000 kr

75-80  150 000 kr

Totalt: ca 800 000 kr

I 15 år med ränta-på-ränta (5%) blir detta till att spara 700 kr/mån.